في دراسة شاملة فريدة من نوعها..
الإتحاد المصري للتأمين ينشر بحثاً
عن التأمين الرقمي:
مزايا وتوقعات مستقبلية

الرقمنة حاجة ماسة للشركات

الإتحاد المصري للتأمين، وفي نشرته الأسبوعية ذات الرقم 346، تناول “التأمين الرقمي ودوره في تحقيق النمو لشركات القطاع”، فضلاً عن المزايا التي يوفرها لمن يلحق بركب التكنولوجيا الحديثة… ونظراً الى أهمية هذه الدراسة وفوائدها التي يجب أن تُعمّم، ننشرها على موقع “تأمين ومصارف” كما وردت الينا من الإتحاد، حفاظاً على المعلومات الشاملة الواردة فيها وتسلسل الأفكار، فضلاً عن الخلاصات التي أنتهت اليها هذه الدراسة. وقد اعتمدنا صيغة السؤال والجواب، تسهيلاً للقارئ ولضرورة متعلقة بالعمل الصحفي…

التقنيات الرقمية هي أحد أبرز التطورات التي تشهدها مختلف الصناعات في العصر الحديث ومنها صناعة التأمين التي تواكب قطاعاتها، التقدم التكنولوجي السريع لتحقيق متطلبات العملاء لناحية الحصول على خدمات فورية ومرنة. لذا بات اعتماد هذه التقنية من قبل شركات التأمين، ضرورة ملحة لتحقيق النمو، سواء باعتماد التقنيات الرقمية مثل الذكاء الاصطناعي، تحليلات البيانات الكبيرة، وتقنيات Blockchain (والتي تمكّن شركات التأمين من تحسين كفاءتها التشغيلية)، تقليل التكاليف، وتقديم خدمات مبتكرة تلبي احتياجات العملاء بشكل أفضل.

هذه التحولات لم تؤثر فقط فى كيفية تقديم الخدمات التأمينية، بل أسهمت أيضًا في إعادة تشكيل نماذج الأعمال التقليدية في هذه الصناعة لتحقيق النمو المستدام، وتحسين قدرة الشركات على المنافسة من خلال تقديم تجربة عميل متميزة تعتمد على السرعة، الكفاءة، والمرونة.

بداية، تناولت النشرة مفهوم التأمين الرقمي واتجاهاته المالية، وعن السؤالَيْن، اجابت:

-التأمين الرقمي هو تحويل خدمات التأمين التقليدية إلى خدمات رقمية مما يسهل على العملاء الحصول على الخدمات التأمينية دون الحاجة إلى التعامل المباشر مع شركة التأمين  .وهو يتيح للعملاء الوصول إلى منتجات وخدمات تأمينية متنوعة عبر منصة إلكترونية أو عبر الإنترنت. وتستخدم هذه المنصات الخوارزميات الرقمية لتسعير التغطيات التأمينية . أما اتجاهاته فهي:

1. التحول الرقمي. بدأت العديد من شركات التأمين تعتمد على التكنولوجيا الرقمية لتحسين تجربة العملاء، من خلال منصّات إلكترونية وتطبيقات مخصصة لتسهيل عملية شراء التغطيات التأمينية وتقديم المطالبات حال تحقق الخطر المؤمن عليه.
2. الذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات. استخدام تطبيقات الذكاء الاصطناعي لتحليل البيانات وتقديم حلول تأمينية مخصصة والتنبؤ بالمخاطر وتحديد التغطيات التأمينية التي تلائم الخطر بشكل أكثر دقة.
3. التأمين كخدمة (Insurance as a Service) انتشار مفهوم التأمين كخدمة، حيث يمكن للأفراد والشركات الوصول إلى منتجات التأمين بسهولة عبر منصات رقمية دون الحاجة إلى التعامل المباشر مع شركة التأمين بما يحقق تجربة أفضل للعملاء .
4. Blockchain. استخدام تلك التقنية في تأمين المعاملات وتسهيل إصدار الوثائق وتقليل الاحتيال في التأمين.

س: ماذا مستقبل التأمين الرقمي بقطاع التأمين ؟

ج: زيادة الاعتماد على تحليل البيانات الضخمة. من المتوقع أن تستمر شركات التأمين في زيادة اعتمادها على تحليل البيانات الكبيرة لتحسين التنبؤ بالمخاطر وإدارة المطالبات.

استخدام التكنولوجيا القابلة للارتداء. مثل أجهزة قياس اللياقة البدنية، حيث تلعب هذه التكنولوجيا دورا كبير في جمع البيانات وتحديد التغطيات التأمينية المناسبة للخطر.

تطوير الخدمة المقدمة للعملاء. تسعى الشركات إلى تحسين تجربة العملاء من خلال توفير التكنولوجيا الرقمية و التي تتيح للعملاء سهولة التعامل بالإضافة إلى تقديم دعم للعملاء عبر تقنيات الذكاء الاصطناعي.

التوسع في أسواق جديدة. تسعى شركات التأمين إلى دخول أسواق جديدة وفتح فرص لعملاء جدد.

الابتكار في نماذج الأعمال. تهتم شركات التأمين بإعداد نماذج أعمال جديدة وتحسين عملياتها وتقديم خدمات أكثر تخصصاً في قطاع التأمين، مثل التأمين عند الطلب، حيث يمكن للعملاء شراء التغطية حسب الحاجة، مثال: التأمين على رحلة قصيرة أو حدث خاص.

س: وما هي المزايا  التي يقدمها التأمين الرقمي؟

1- خفض التكلفة. نجحت التكنولوجيا في سد الفجوة بين شركة التأمين والعميل إلى حد كبير ، ويرجع توافر المعلومات الفورية عن طريق التقنيات الرقمية والتي تسهل وجود اتصال مباشر بين شركة التأمين والعميل من خلال عده قنوات رقمية مما يساهم بشكل كبير فى تقليل التكاليف التشغيلية.

2-اكتشاف الاحتيال. يعد الاحتيال في مجال التأمين مشكلة تواجه شركات التأمين وتعتمد تطبيقات التأمين الرقمية بشكل كبير على حجم البيانات التي تساعد شركات التأمين على أداء وظائفها بشكل أفضل وحصول العملاء على التسعير المناسب للتغطيات التأمينية ، فمن خلال البيانات واستخدام التحليلات التنبؤية يتم الكشف عن الاحتيال فى المطالبات و تحديد التغيير في سلوك العملاء.

وبمساعدة الذكاء الاصطناعي ، يمكن مراجعة كميات كبيرة من البيانات بكفاءة أكبر، مما يسمح بكشف الاحتيال قبل حدوث أي ضرر ، كما يمكن للذكاء الاصطناعي مساعدة العملاء في تحديد المخاطر المحتملة المرتبطة بمطالبات محددة واتخاذ قرار أفضل بشأن شراء وثائق التأمين .

3-سهولة إجراء العمليات. توفر المعاملات الرقمية سهولة فى إجراء مختلف العمليات المتعلقة بالتأمين سواء إصدار التغطيات التأمينية أو تسوية المطالبات عبر الإنترنت في أي مكان وفي أي وقت، مما يوفر الراحة للعملاء ويحسن تجربة العميل بشكل عام .

4-الميزة التنافسية. تتبنى شركات التأمين الاستثمار في التكنولوجيا الرقمية والتقنيات الناشئة مثل الذكاء الاصطناعي/التعلم الآلي، وإنترنت الأشياء، وBlockchain، وما إلى ذلك حيث تتيح التكنولوجيا الرقمية للعملاء الوصول إلى وثائق التأمين الخاصة بهم بكل سهولة، وتقديم المطالبات، ودفع أقساط التأمين من خلال نظام رقمي واحد واتخاذ قرارات مستنيرة عند الحاجة . لذا يجب على شركات التأمين الاستثمار في التكنولوجيا الرقمية لمواكبة المنافسة في السوق.

5-ضمان الامتثال للمعايير التنظيمية والرقابية. الالتزام بتطبيق القوانين واللوائح المحلية والدولية التي تنظم التأمين الرقمي، مثل قوانين حماية البيانات والخصوصية، ومتطلبات الترخيص، ولوائح مكافحة الاحتيال.

Bottom of Form

س: ما هي منصة التأمين الرقمية؟

ج: منصات التأمين الرقمية هى أنظمة تكنولوجية متكاملة تستخدم لتقديم وإدارة وتحسين خدمات التأمين عبر القنوات الرقمية. و قد تم تصميم هذه المنصات لتبسيط عمليات شركات التأمين من خلال ميكنة الإجراءات، وتحسين تجربة العملاء، وتوفير رؤى مستندة إلى البيانات.

س: ما هو العائد من استخدام المنصات الرقمية على شركات التأمين؟

ج: مكننة عملية إصدار وتجديد وتحديث الوثائق حيث يمكن للعملاء شراء وتجديد الوثائق وعقود التأمين عبر الإنترنت .

–معالجة المطالبات :سهولة التعامل مع مطالبات التأمين والتي تشمل تقديم المطالبات، التحقق منها، وتسويتها.

–التعامل مع العملاء: من خلال استخدام روبوتات الدردشة، وتطبيقات الهواتف الذكية، والبوابات الإلكترونية لتوفير وصول سهل للمعلومات والدعم وخيارات الخدمة الذاتية للعملاء.

–تحليل البيانات : من خلال استخدام تحليلات البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي لتحليل سلوك العملاء، وتقييم المخاطر، وتحسين نماذج التسعير للتغطيات التأمينية المختلفة.

–الامتثال والتقارير: ضمان امتثال شركات التأمين المنتجات والعمليات التأمينية للمتطلبات التنظيمية، مع إعداد تقارير مميكنة.

س: ما هي أنواع التقنيات المستخدمة؟

ج: الحوسبة السحابية: تمكّن المنصات من التوسع والمرونة، وتوفير التكاليف من خلال استضافة خدمات التأمين والبيانات على منصات سحابية.

-الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة: يستخدم لتقييم المخاطر، واكتشاف الاحتيال، وتقديم توصيات مخصصة للمنتجات، والتحليلات التنبؤية.

–BLOCKCHAIN: توفر الشفافية والأمان في المعاملات، وخاصةً في التحقق من المطالبات وإدارة العقود.

س: ما هي المزايا؟

ج: تحسين الكفاءة: يساعد التشغيل الآلي Automation في تقليل المهام اليدوية وتبسيط العمليات، مما يؤدي إلى تسريع الوقت وتقليل تكاليف التشغيل.

-تعزيز تجربة العملاء: يمكن للعملاء الوصول إلى الخدمات في أي وقت ومن أي مكان، مع مستوى أعلى من الراحة والشفافية.

-القرارات المستندة إلى البيانات: توفر المنصات بيانات وتحليلات تساعد شركات التأمين على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الاكتتاب، والتسعير، والتفاعل مع العملاء.

-الابتكار والمرونة: تمكّن المنصات الرقمية شركات التأمين من التكيف بسرعة مع تغيرات السوق، وإطلاق منتجات جديدة، وتلبية الاحتياجات المتغيرة للعملاء.

وعلى سبيل المثال:تستفيد شركات التأمين التكنولوجية مثل “Lemonade” و”Osca” من المنصات الرقمية لتقديم منتجات تأمينية مبتكرة تركز على العملاء.

س: وما تأثيرها على أسواق التأمين؟

ج: زيادة المنافسة. أدى انتشار المنصات الرقمية إلى زيادة التنافس بين الشركات في السوق.

-نموذج يركز على العميل: أسهمت المنصات الرقمية في التحول نحو نماذج تركز على العميل لتحسين تجربة العمل

س: ما هو حجم سوق منصات التأمين الرقمية من 2022 الى 2028؟

 ج: بلغت قيمة السوق العالمية لمنصات التأمين الرقمية 81.7 مليار دولار فى عام 2023 ومن المتوقع أن ينمو بمعدل نمو سنوي مركب قدره 13.8% ليصل إلى 156.0مليار دولار بحلول عام 2028 .

ويشير سوق منصات التأمين الرقمية إلى المشهد المتطور للحلول التكنولوجية المصممة خصيصًا لقطاع التأمين حيث تدمج هذه المنصات تقنيات رقمية مختلفة مثل الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي وBlockchain والحوسبة السحابية بهدف تبسيط عمليات التأمين وتعزيز تجربة العملاء وتحسين الكفاءة الإجمالية عبر سلسلة قيمة التأمين . كما أنها توفر لشركات التأمين أدوات شاملة لإدارة التغطيات والمطالبات والاكتتاب وقنوات التوزيع في بيئة رقمية مترابطة.

س: ماذا عن مستقبل منصات التأمين الرقمية العالمية حتى عام 2030

من 2023 الى 2025:

• ستعتمد منصات التأمين بشكل كبير على خوارزمات الذكاء الاصطناعى والتعلم الآلى لتحسين عمليات الاكتتاب.
• تعمل الشركات على إستخدام تقنية البلوكتشين لمواجهة الاحتيال فى الوثائق والمطالبات.
• على المدى المتوسط من 2026 الى 2028: 
• اتخاذ تدابير الأمن السبرانى.
• تلعب التحليلات التنبؤية دورا كبير فى تحديد المخاطر الناشئة وتصميم منتجات التأمين وفقاً لذلك.
• تقييم المطالبات مدعوماً بتقنيات الذكاء الاصطناعى لتسريع عملية تسوية المطالبات وتقليل النفقات الادارية وتحسين رضا العملاء.
• على المدى الطويل من 2029 الى 2030:
• برامج المحادثات الآلية والمساعدون الإفتراضيون المدعوم بالذكاء الاصطناعى لتوفير الدعم للعملاء حاملى الوثائق على مدار الساعة طوال ايام الاسبوع .
• احداث تطور كبير فى اصدار وثائق التأمين (العقود الذكية ) وتوزيعها وتسوية المطالبات .
• استمرار الاعتماد على تقنيات الذكاء الاصطناعى فى التبنؤ بالمخاطر والتخفيف منها بدقة كبيرة.
• انتشار منتجات التأمين المستدامة والمواجهة للتغير فى المناخ .
• يؤدى ظهور الحوسبة الكمية إلى إحداث ثورة فى نمذجة المخاطر المعقدة بما يسمح لشركات التأمين بتقييم المخاطر وادارتها بشكل جديد.

س: ما هي التحديات التي تواجهها سوق منصات التأمين الرقمية العالمية؟

ج: الأنظمة القديمة المعقدة. لا تزال العديد من شركات التأمين تعمل بأنظمة قديمة يصعب دمجها مع المنصات الرقمية المعاصرة. ويعد ذلك من التحديات الرئيسية أمام الانتقال من الأنظمة التقليدية الى قبول المنصات الرقمية الجديدة

–أمن البيانات. تشكل إدارة البيانات المالية والشخصية للعملاء جزءًا كبير من آليات عمل شركات التأمين. ورغم أن الأمر قد يكون صعبًا ومكلفًا، فان اتخاذ التدابير والإجراءات نحو  أمن البيانات مثل التشفير وحدود الوصول والتخزين الآمن للبيانات أمر بالغ الأهمية.

–تكاليف التنفيذ والصيانة. يتطلب تنفيذ منصة التأمين الرقمية استثماراً كبيراً في البنية الأساسية والتدريب والتكنولوجيا. بالإضافة إلى تكاليف عمليات التجديد والصيانة المستمرة لتلك المنصات.

-ندرة المهارات. هناك حاجة إلى المعرفة المتخصصة في مجالات مثل تطوير البرمجيات والذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات لدعم التحول الرقمي لصناعة التأمين. لذا فقد يكون أحد القيود هو الافتقار إلى الأفراد المؤهلين الذين لديهم معرفة بتكنولوجيا التأمين .

-المنافسة مع الشركات الناشئة في مجال التأمين التكنولوجي. تتنافس الشركات الناشئة في مجال التأمين التكنولوجي مع شركات التأمين في استخدام التكنولوجيا التي تقدم حلول تأمين رقمية .وقد تجد الشركات التأمين صعوبة في مواكبة الابتكار السريع والاستراتيجيات التي تركز على العملاء التي تنتهجها هذه الشركات الناشئة.

س: ماذا عن منصات التأمين الرقمية حسب نوع التأمين؟

ج: في موضوع تأمين الحياة، منصات متخصصة في دعم منتجات وعمليات التأمين على الحياة، بما في ذلك إصدار الوثائق، والمعاشات التقاعدية، وتخطيط التقاعد، وإدارة المطالبات.

في تأمين الممتلكات والحوادث، منصات مصممة خصيصًا لإدارة تأمين الممتلكات على سبيل المثال، تأمين المنزل، و تأمين  السيارات و التأمين ضد الحوادث .

في التأمين الصحي. منصات تركز على منتجات وخدمات التأمين الصحي، بما في ذلك خطط الرعاية الصحية الفردية، و الرعاية الصحية الجماعية، وإدارة مطالبات الرعاية الصحية.

في أنواع خاصة من التأمين. منصات تخدم أنواع خاصة من التأمين:  مثل تأمين السفر، وتأمين الحيوانات الأليفة، والتأمين السيبراني، وغيرها من أنواع التغطيات المتخصصة.

ماذا عن أسواق منصات التأمين الرقمية العالمية؟

أميركا الشمالية:

• سوق رئيسي لمنصات التأمين الرقمية، مدعوم بالابتكار التكنولوجي والتغييرات التنظيمية وطلب العملاء على تجارب التأمين الرقمية

أوروبا:

• تتمتع أوروبا بسوق متنامية لمنصات التأمين الرقمية مع التركيز على التحول الرقمي في عمليات التأمين وخدمة العملاء.

آسيا والمحيط الهادئ

• سوق متوسع بسبب انتشار التأمين، وارتفاع عدد السكان من الطبقة المتوسطة، واعتماد التقنيات الرقمية في التأمين

باقي الدول:

• الأسواق الناشئة ذات الاهتمام المتزايد بمنصات التأمين الرقمية لمعالجة إحتياجات المستهلكين المتطورة وديناميكيات السوق.

س: ماذا عن تقسيمات سوق منصات التأمين الرقمية من حيث الاستخدام:

ج: منصات تستخدمها شركات التأمين : لتحديث عملياتها وتحسين كفاءتها وتعزيز تجارب عملائها

–منصات يستخدمها وكلاء وسماسرة التأمين: حيث تمكّنهم من الحصول على الوثائق والتغطيات التأمينية  وإجراء المقارنة وإدارة متطلبات العملاء.

–منصات يستخدمها طرف ثالث:  (TPAs)  و ذلك لإدارة عمليات التأمين نيابة عن شركات التأمين أو أصحاب العمل أو الكيانات الأخرى.

–منصات يستخدمها شركات تكنولوجيا التأمين الناشئة:  و هي منصات التأمين الرقمية التي طورتها شركات تكنولوجيا التأمين الناشئة لتحل محل نماذج التأمين التقليدية وتقوم بتقديم حلول مبتكرة.

ماذا عن رأى الاتحاد؟

ج: من المتوقع أن يشهد التأمين الرقمي نمواً متسارعاً في السنوات القادمة، من خلال استخدام التقنيات الجديدة مثل الذكاء الاصطناعي وإنترنت الأشياء وغيرها من التقنيات الحديثة والتي تعد بمثابة عامل رئيسي في إحداث التغيير في قطاع التأمين وخلق فرص كبيرة لشركات التأمين لزيادة القدرة التنافسية والإنتاجية والكفاءة مع تحسين التجارب الرقمية للعملاء.

وتولى الهيئة العامة للرقابة المالية اهتماماً كبيراً بتطبيق التحول الرقمي من خلال توقيع شراكات استراتيجية بين قطاعي التأمين والاتصالات والجهاز القومي لتنظيم الاتصالات لتسريع التحول الرقمي والشمول المالي.

ومن جانبه قام الاتحاد المصري للتأمين بالعمل بشكل مستمر لدعم وتشجيع شركات التأمين المصرية نحو التحول الرقمي، ويأتي هذا الاهتمام إيمانًا بأهمية التقنيات الرقمية في تطوير صناعة التأمين وجعلها أكثر كفاءة وابتكارًا، وتلبيةً لاحتياجات العملاء فى الحصول على خدمات تأمينية سريعة وسهلة.

وقد قام الاتحاد بعدة خطوات بهدف دعم وتعزيز التكنولوجيا الرقمية في قطاع التامين والتي من أهمها:

-إنشاء لجنة فنية متخصصة للتحول الرقمي.

-قيام عدد من اللجان الفنية بالاتحاد بإعداد الدراسات حول آلية الإصدار الإلكتروني لبعض وثائق التأمين في عدد من فروع التأمين المختلفة.

-قام الاتحاد بتنظيم عدد من الندوات حول كيفية تطبيق التقنيات الخاصة بالتكنولوجيا الرقمية في صناعة التأمين، كما قام الاتحاد بإفراد إحدى جلسات ملتقى شرم الشيخ السادس، والذى سيعقد خلال الفترة من 9-11 نوفمبر 2024، لمناقشة آلية التعامل مع عالم متسارع الخطى نحو التكنولوجيا الرقمية والذكاء الاصطناعي.