العديد من الدول تحوّل الى اقتصادات منخفضة الكربون، ما استدعى شركات التأمين الى تطوير منتجات تدعم هذا الهدف طويل الأمد. ويُعدّ استكشاف وتبنّي المنتجات المستدامة أو “الخضراء” أحد أكبر التحديات التي تواجهها هذه الشركات. ومع تزايد اهتمام المجتمع بالمنتجات الصديقة للبيئة، أصبحت الاستدامة عامل جذب رئيساً في التعاملات التجارية. وقد أظهرت دراسة أجرتها شركة “ديلويت” عام 2020 أن 43% من المستهلكين يفضلّون التعامل مع العلامات التجارية التي تقدّم منتجات أو خدمات مستدامة، مما يعكس استعدادهم لاتخاذ خيارات أكثر مراعاة للبيئة. ونظراً لأهمية هذا الموضوع وضرورة شرح أبعاده لا سيما على صعيد قطاع التأمين، خصّص “الإتحاد المصري لشركات التأمين” نشرته الأسبوعية ذات الرقم 367، للحديث عن “المنتجات التأمينية الخضراء”، فإلى التقرير…
تشجيع على الطاقة الشمسية
تُعرف المنتجات الخضراء، أو ما يُطلق عليها “التأمينات الخضراء”، بأنها عامل محفز لتسريع عملية التحول نحو الاستدامة، خاصة إذا تبنتها شركات التأمين في الوقت المناسب. ومن الجدير بالذكر أن عددًا محدودًا من هذه المنتجات قد بدأ بالفعل في الظهور عبر شركات تأمين مختلفة حول العالم.
و تسلط هذه النشرة الضوء على بعض الأمثلة البارزة لهذه المنتجات الخضراء.
بداية، ما هي المنتجات المستدامة (الخضراء) انها تلك المنتجات التي توفر فوائد بيئية واجتماعية واقتصادية مع حماية الصحة العامة والبيئة طوال دورة حياتها بالكامل، بدءاً من استخراج المواد الخام المستخدمة في إنتاج المنتج حتى التخلص النهائي منه. وهي الى ذلك، لا تحمي حَمَلَة الوثائق في حالة حدوث ضرر أو إصابة فحسب، بل تحمي أيضًا وتعزز البيئة وتغطي تصميم وإنتاج واستخدام هذه المنتجات المستدامة أو المسؤولية المرتبطة بإنتاجها واستخدامها. كما أنها تعوض عن العواقب البيئية للقرارات التي يتخذها المديرون التنفيذيون في تغطية مسؤولية المديرين والمسؤولين. كذلك هي تشمل وعلى نطاق واسع الوثائق التي تعزز السلوكيات المستدامة.
ما الذي يجعل منتج التأمين مستداماً أخضر؟ عن هذا السؤال تجيب النشرة: يتضمن منتج التأمين المستدام جميع عناصر منتج التأمين التقليدي، ولكن مع شروط وأحكام إضافية تعزز الاقتصاد الاخضر والاستدامة البيئية. قد تتضمن هذه الشروط:
–الدفع الي الاستبدال واستخدام المواد المعاد تدويرها وقطع الغيار من خلال بعض شروط الوثيقة.
–استبعاد بعض المخاطر في استثناءات الوثيقة بسبب المعايير البيئية.
–التسعير الصحيح للبصمة الكربونية المرتبطة بالتأمين والمطالبات المتوقعة.
–التزام شركة التأمين بتعويض البصمة الكربونية المتبقية
على سبيل المثال، في منتج تأمين السيارات الصديق للبيئة، قد تلتزم شركة التأمين بضمان أن سلسلة التوريد الخاصة بتسوية المطالبات (ورش السيارات وشركات الإصلاح) تتبع المعايير البيئية وتعطي الأولوية للإصلاح على الاستبدال، مما يزيد من استخدام قطع الغيار المعاد تدويرها الآمنة وفي حالة جيدة.
ومن منظور المحاسبة والإبلاغ عن انبعاثات غازات الاحتباس الحراري، يتعين على وثيقة التأمين الخاصة بالسيارات ذات الانبعاثات الصافية الصفرية أن تأخذ في الاعتبار مصدرين رئيسيين للانبعاثات غير المباشرة: الانبعاثات الناتجة عن السيارة المؤمن عليها (الانبعاثات المرتبطة بنشاط التأمين) والانبعاثات الناتجة عن عمليات إصلاح الأضرار (الانبعاثات المرتبطة بتسوية المطالبات)، ولذلك، ولكي تُعتبر تأمين السيارة صفريًا، يجب على شركة التأمين التأكد من تقليل هذه الانبعاثات إلى أقصى حد ممكن، مع تعويض أي انبعاثات متبقية عبر آليات إزالة الانبعاثات.
والآن، ماذا عن دمج الاستدامة في منتجات التأمين لتصبح منتجات تأمينية مستدامة خضراء؟
بالنسبة، للتأمينات الفردية إعادة بناء الممتلكات بشكل مستدام باعتماد مواد صديقة للبيئة أو أكثر كفاءة في استخدام الطاقة عند إجراء الإصلاحات، وكذلك اعتماد معدات أو أجهزة أكثر كفاءة في استخدام الطاقة.
وعلاوة على ذلك يتم تقديم خصومات في بعض الأحيان على أقساط التأمين في حالة اذا كان حامل الوثيقة بالفعل من أصحاب المنتجات الصديقة للبيئة.
كذلك، تعويض الطاقة المتجددة للممتلكات، هذا النوع يحمي من التغطية مالك المنزل الذي يستخدم نظام طاقة بديلة في حالة انقطاع التيار الكهربائي وقد يوفر تعويضًا عن: خسارة الدخل الناتج عن بيع الطاقة الفائضة لشركة الطاقة المحلية، التكاليف الإضافية لشراء الكهرباء البديلة، رسوم المرافق أو الرسوم الحكومية للفحوص أو إعادة التوصيلات أو التصاريح عند إعادة تشغيل نظام الطاقة البديلة لصاحب المنزل.
الى ذلك، هناك مزايا مالية لحملة الوثائق الذين يقومون باجراءات تخفف من خسائر الممتلكات، مزايا مالية لحملة الوثائق حسب القيادة (الأميال المنخفضة)، ومزايا مالية لحملة (منخفضة الانبعاثات).
بالنسبة، ثانياً، التأمينات التجارية ، فهي عبارة عن منتجات تأمينية مخصصة للممتلكات التجارية التي تتبع معايير الاستدامة. و تهدف هذه المنتجات إلى تمكين الشركات التي تعتمد على مواد بناء وطاقات بديلة في مبانيها ومحيطها من الحصول على تأمين يشجعها على تعزيز ممارساتها الصديقة للبيئة. ومن أمثلة هذه التغطيات: تأمين تركيب أنظمة ومواد البناء المستدامة (الخضراء)، وتأمين إعادة البناء وفق معايير بيئية في حالات الخسارة الكلية، بالإضافة إلى دعم استخدام المواد والمعدات المستدامة.
ومن أمثلة تلك المنتجات: والتأمين على ممتلكات ومعدات الطاقة المتجددة والتأمين على المباني الخضراء وتأمين توفير الطاقة، والتأمين على مشاريع احتجاز الكربون وتخزينه وتغطية المباني المستدامة ضد الدعاية السلبية، والتأمين ضد مخاطر الطقس العالمية وغير ذلك…
بالنسبة، ثالثاً، للتأمينات المتخصصة مثل:تأمين المسؤولية البيئية، تأمين المسئولية المهنية للمديرين وأعضاء مجلس الإدارة والمسؤولين التنفيذين، التأمين على المسؤولية المهنية للمهندسين المعماريين والمهندسين عند تشغيل المباني… كلّها تغطي دعاوى قضائية ضد الشركات التي يُعتقد أنها تُساهم بشكل سلبي في تغيير المناخ..
والآن، ماذا عن الفوائد المباشرة لتقديم المنتجات الخضراء من منظور شركات التأمين؟ عن هذا السؤال تجيب النشرة بالقول: قد تتمتع شركات التأمين بفوائد مباشرة نتيجة للتحول من اكتتاب منتج التأمين التقليدي إلى تقديم منتجات تأمين مستدامة وخضراء. يمكن أن تساعد الفوائد التالية في خلق ميزة تنافسية على شركات التأمين الأخرى.
-التوسّع في أعمال وسوق جديدة: سيساعد التحول إلى المنتجات الخضراء والمستدامة من قبل شركات التأمين في توسيع عروض منتجاتها بالإضافة إلى جذب مجموعة مختلفة من العملاء الذين يتجهون نحو الاستدامة. وستحصد شركات التأمين التي تبدأ العمل في مثل هذه المنتجات المتميزة في وقت مبكر فوائد الريادة والتميز في مثل هذا السوق المتخصص.
-نمو حصة السوق: يتجه العالم بشكل عام إلى “الأخضر” مما سيمكّن شركات التأمين من التوسّع في سوق عمل جديد و اختراق مجالات عمل جديدة. مما سيساعد في زيادة حصة شركات التأمين في السوق فعلى سبيل المثال: سيؤدي إدخال المركبات الكهربائية من قبل صناعة السيارات إلى الحاجة إلى تأمين مثل هذه السيارات والتي ستكون مختلفة عن التأمين التقليدي على السيارات وبالتالي سترتفع حصة شركات التأمين التي تكتتب في المنتجات المستدامة (الخضراء) في السوق.
-تجنّب الانتقاء العكسي في التأمين :من المرجح أن يحافظ حاملو وثائق التأمين الذين يهتمون بالبيئة والاستدامة على ما يمتلكون من أصول ويحاولون منع وقوع الحدث الذي يمكن التأمين عليه مقارنة بحاملي الوثائق الذين لا يهتمون بذلك. وذلك لأن حامل الوثيقة الذي يهتم بالبيئة سيكون أكثر وعياً بالطريقة التي يقود بها مركباته أو مميزات الأمان والسلامة التي يضعها في منزله. وذلك لأن عدم القيام بذلك قد يؤثر سلباً على البيئة وبالتالي يمثلون خطراً اقل.
أخيراً، ما هي الفوائد العامة لاستخدام المنتجات التأمينية المستدامة (الخضراء)؟ وجواب نشرة الإتحاد المصري لشركات التأمين:
-انخفاض الأضرار التي تلحق بالبيئة حيث ستحفز شركات التأمين حاملي الوثائق الذين يساهمون بأقل قدر من الكربون ويستخدمون مواد صديقة للبيئة.
-حماية ممتلكات حملة الوثائق من التلف أو التدمير والتأهب ضد الأحداث المستقبلية المتعلقة بالطقس.
-تشجيع الأفراد والشركات لتوفير المال في التأمين لأنهم سيستمتعون بخصومات مختلفة للمساهمة في تحقيق بيئة مستدامة.
-سيستمتع حاملو الوثائق بفرصة الحصول على تعويض عن استبدال تكلفة البدائل الخضراء في حالة حدوث ضرر كامل.
-سيتم تشجيع المجتمع ككل على اتباع أنماط حياة مستدامة وصحية باستخدام مواد صديقة للبيئة.
-سيتم جذب المستثمرين العالميين الذين يبحثون عن فرص استثمارية بديلة للنظر فيها كاستثمارات قابلة للتطبيق بما يتماشى مع أهدافهم الاستراتيجية البيئية والاجتماعية والحوكمة.
رأي الاتحاد: يؤمن الاتحاد المصري للتأمين بأن التحول نحو منتجات التأمين الخضراء لم يعد خيارًا، بل أصبح ضرورة ملحّة لتعزيز الاستدامة البيئية والاقتصادية. ومع تزايد المخاطر المناخية واتجاه العالم نحو الاقتصاد الأخضر، يلعب قطاع التأمين دورًا محوريًا في دعم هذه التوجهات من خلال توفير حلول تأمينية مبتكرة تعزز الاستثمارات المستدامة وتحد من المخاطر البيئية. لذا، من الضروري أن تعمل شركات التأمين على دمج المنتجات المستدامة مع المنتجات التقليدية، كوسيلة فعالة للاستجابة لمخاطر التغير المناخي والاستعداد لتحديات المستقبل. كما أن إطلاق وثائق تأمين مستدامة أو تشجع على التحول إلى بيئة أكثر استدامة يمكن أن يكون نقطة انطلاق نحو تعزيز استراتيجية الاقتصاد منخفض الكربون التي تتبناها الحكومة المصرية.
