تزامناﹰ مع اﻹعﻼن عن بدء استخدام اﻷتوبيس البرمائي فى مصر، والذي سيتم تشغيله في اﻷغراض السياحية، حيث يربط بين الطرق البرية ومياه نهر النيل في رحلة سياحية فريدة؛ ونظراﹰ ﻷن هذه الخطوة تهدف إلى تطوير السياحة النيلية وتعزيز النقل الذكي بتجربة غير مسبوقة، فقد جاءت هذه النشرة لتسليط الضوء على خصوصية هذا النوع من المركبات من منظور تأميني، والوقوف على طبيعة اﻷخطار المرتبطة بتشغيلها، وسبل تصميم وثائق تأمين مناسبة تحقق التوازن بين حماية حقوق المؤمن لهم واستدامة القطاع التأميني. كما تهدفالنشرةإلى تقديمرؤية فنيةواسترشادية للشركاتاﻷعضاءحولآلياتاﻻكتتاب، وتسعيراﻷخطار،وضوابطالتغطيةلهذه الفئةالمستحدثةمنالمركبات.
تعريف المركبات البرمائية
المركبات البرمائية هي وحدات نقل مصممة للعمل بكفاءة على اليابسة وفي المياه دون الحاجة إلى تفكيك أو تعديل جوهري؛ وتجمع هذه المركبات بين خصائص المركبات البرية التقليدية والقدرات المﻼحية البحرية مما يخلق طبيعة تشغيل مزدوجة ومعقدة، وهذا الطابع المزدوج يفرض تحديات تأمينية غير تقليدية حيث تتداخل أخطار الطرق مع أخطار المﻼحة. ومن منظور تأميني ﻻ تخضع هذه النوعية من المركبات بالكامل لقواعد تأمين السيارات وﻻ تنطبق عليها بصورة كاملة قواعد التأمين البحري مما يستلزم معالجة فنية خاصة.
التطورالتاريخي
ظهرت المركبات البرمائية بشكل واسع خﻼل الحرب العالمية الثانية ﻷغراض عسكرية، حيث تم تصنيع أول مركبة برمائية وهي المركبة DUKW من قبل شركة جنرال موتورز بين عامي ١٩٤٢ و١٩٤٥، وهي شاحنة برمائية بست عجﻼت مثبتة على هيكل يزن ٢.٥ طن. بعد بدء إنتاجها، استخدم الجيش اﻷمريكي هذه المركبة متعددة اﻻستخدامات لنقل القوات واﻹمدادات براﹰ وبحراﹰ.
وفى الوقت الحالي تستخدم مركبات DUKW في الغالب ﻷغراض السياحة واﻻستخدامات المدنية اﻷخرى.
وﻻحقاﹰ تم تحويل بعض هذه النماذج لﻼستخدام المدني في الجوﻻت السياحية؛ وقد ساهم التطور التكنولوجي فى تحسين أنظمة العزل ومنع التسرب وأنظمة الدفع المائي ولكن رغم هذا التطور ﻻ تزال نسب الحوادث في بعض اﻷسواق مرتفعة مقارنة بالمركبات التقليدية.
اﻷنواع الرئيسية للمركبات البرمائية
السياراتالبرمائية:
وهي مركبات ركاب قادرة على اﻻنتقال بين السير على الطرق والتحرك في الماء. من أمثلتها سيارة أمفيكار Amphicar الكﻼسيكية والطرازات الحديثة عالية السرعة مثل جيبس
.Gibbs Aquada أكوادا
الحافﻼتوالمركباتالسياحيةالبرمائية:
تستخدم هذه المركبات في الرحﻼت السياحية، ويمكنها السير على الطرق ودخول المجاريالمائية. تعدحافلةأمفيبوسAmphibus مثاﻻﹰ بارزاﹰ عليها.
الدراجاتالرباعية والمركباتالمائيةالبرمائية:
وهى مصممة للطرق الوعرة والمﻼحة المائية، مثل جيبس كوادسكى Quadsky Gibbs، التي تعمل كدراجة مائيةودراجة رباعية فيآنواحد.
المركبات الهوائية )المركبات ذات الوسادة الهوائية:( مدعومة بوسادة هوائية، ويمكنهاالسيرفوقاليابسةوالماءوالطينوالجليد.
المركبات البرمائية العسكرية: مركبات متخصصة مثل مركبة القتال البرمائية ACV التي يستخدمها مشاة البحرية اﻷمريكية أو ناقﻼت الجنود المدرعة التي تسمح للقوات باﻻنتقالمنالبحرإلىالبر.
الشاحنات والمركبات متعددة اﻻستخدامات: مركبات ثقيلة، غالباﹰ ما تكون مزودة بإطاراتخاصةمنخفضةالضغط،مصممةللتضاريسالوعرةوالعوائقالمائية.
المركبات المتخصصة/الترفيهية: تشمل الدراجات البرمائية والمقطورات الفاخرة مثل تيراويندWind Terra،التيتعملكمنزلمتنقلعلىاليابسةوقاربعلىالماء.
اﻻستخدامات التجارية والسياحية
يمثل القطاع السياحي أكبر سوق مدني للمركبات البرمائية خصوصاﹰ في المدن الساحلية ذاتالنشاطالسياحي المرتفﹸع؛ حيث تستخدمهذهالمركبات في جوﻻت تجمع بين المعالم البرية واﻷنهار أو البحيرات مما يعزز تجربة العميل. وهذا اﻻستخدام يرفع من احتمالية المسؤولية تجاه الركاب خاصة في حاﻻت الغرق أو فقدان السيطرة؛ ومن منظور تأميني فإن وثيقة التأمين يجب أن تراعي الطبيعة الجماعية للنشاط وارتفاع قيمة التعويضات المحتملة.
السوق العالمي للمركبات البرمائية
منالمتوقعأن يشهد سوقالمركباتالبرمائيةالعالمي،الذي يضممركباتمصممة للتنقل علىالبروالبحر، نمواﹰ مطرداﹰ. وفيما يليأهم مﻼمحهذاالسوق:
قﹸدر حجم السوق بنحو ٤.٣٩ مليار دوﻻر أمريكي في عام .٢٠٢٥ ومن المتوقع خﻼل الفترة ٢٠٣٣-٢٠٢٥ أن ينمو السوق بمعدل نمو سنوي مركب قدره ٧٪. و يعزى هذا النمو إلى تزايد الطلب على المركبات الترفيهية، ﻻ سيما في المناطق الساحلية والبحيرات والتطبيقات الناشئة في قطاعات مهنية مثل البحث واﻹنقاذ والرصد البيئي.
من المتوقع أن تسهم التطورات التكنولوجية في التصميم وانخفاض التكلفة في تحفيزنموالسوق بشكلأكبر .
يعود التوسع في استخدام المركبات البرمائية في المقام اﻷول إلى التركيز المتزايد على التأهب للكوارث، وزيادة أنشطة البنية التحتية والتجريف في المناطق الغنية بالمياه،والتقدمالمستمر في تقنياتالدفعوالدروعوالمﻼحة.
هيمنتأمريكاالشماليةعلىسوقالمركباتالبرمائيةبحصةبلغت٤٦.٣٪فىعام ٢٠٢٥، وذلكبفضلاﻹنفاقالدفاعيالقوي، وبرامجالتحديثالعسكريالمتقدمة، وزيادة نشرالمنصاتالبرمائية لﻼستجابةللكوارثوإدارةالفيضانات.
من المتوقع أن تكون منطقة آسيا والمحيط الهادئ وأمريكا الشمالية أسرع المناطق نمواﹰ في سوق المركبات البرمائية خﻼل الفترة المتوقعة، وذلك بسبب التوسعالحضريالسريع،وتزايدتطويرالبنيةالتحتية،وارتفاعوتيرةالكوارثالطبيعية.
اﻹطار القانوني والتنظيمي للمركبات البرمائية
تعدالمركبةالبرمائيةمركبةبريةأثناءسيرهاعلىالطرقبموجبالقانونووحدةمﻼحيةأثناء وجودها في المياه. هذا التوصيف المزدوج يخلق تحدياﹰ في تحديد القانون الواجب التطبيقوقتالحادث.
في بعض الحاﻻت يتم الرجوع إلى قانون مكان وقوع الحادث. وعند تشغيل المركبة على الطرق العامة تخضع لقوانين المرور المحلية بما يشمل الترخيص والتأمين اﻹجباري؛ كما يجب أن تحمل لوحات معدنيةورخصةقيادةمناسبة؛وبالنسبةلشركاتالتأمينهذا يعنيضرورة تضمين شرط تحديدنطاقالتطبيقالقانونيداخلالوثيقة.
التأمين على المركبات البرمائية
يتطلب التأمين على المركبات البرمائية وثيقة شاملة تغطي أخطار السير على الطرق البرية والمﻼحة المائية، حيث ﻻ تغطي وثائق تأمين السيارات التقليدية اﻷضرار الناتجة عن الماء. ويشمل التأمين عادة المسؤولية المدنية تجاه الغير )أضرار الممتلكات واﻹصابات( والتلفيات الهيكليةوالميكانيكيةالناتجة عنالحوادثالمائيةوأخطارالغرقأوإزالةالحطام.
أهم سمات التغطية التأمينية
تغطية مزدوجة: تجمع بين تأمين المركبات )السيارات( وتأمين المركبات المائية
الشخصية (PWC) أواليخوتالصغيرة لضمانالتغطيةالكاملةفيالبروالبحر.
المسؤولية المدنية )ضد الغير:( تغطي اﻷضرار التي قد تسببها المركبة لﻶخرين )قواربأخرى، رصيف،إصابات جسدية(أثناءالقيادة فيالماء.
تغطية اﻷضرار المادية: تشمل التلفيات التي تلحق بالمركبة نفسها نتيجة التصادم، الغرق،أوالحريق.
تأمين النقل: يغطي أخطار نقل المركبة بواسطة مقطورة، والتي يتم تغطيتها غالباﹰ ضمن تأمينالمسؤوليةالبحرية.
ازدواجية الخطر بين البر والماء: الخطر في هذا النوع من المركبات ليس مجرد جمع بين خطرين مستقلين، بل هو خطر مركب ذو تفاعل متبادل فالحادث قد يبدأ برياﹰ وينتهي مائياﹰ أو العكس مما يخلق مطالبة ذات طبيعة مزدوجة يصعب فصل عناصرها وهذا التداخل يؤثر مباشرة على تحديد الوثيقة الواجبة التطبيق وحدود المسؤولية.
يخضعأيحادث بريعادةلنظامالتأميناﻹجباري للمركبات،ولكنالتعقيد يظهرإذا كانالحادث مرتبطﹰا بعيبفني في نظامالتحولإلىالوضعالمائي.
أثر بيئة التشغيل على معدل الخسارة: تشغيل المركبة في بيئة حضرية يختلف جذرياﹰ عن تشغيلها في مناطق ساحلية مفتوحة؛ فالبيئة الحضرية ترفع تكرارية الحوادث Frequencyبينما البيئة المائية ترفع شدة الخسارة .Severity ويزيد اﻻنتقال المتكرر بين البيئتينمناحتماليةاﻷعطالالفنيةالمفاجئةوبالتالي يجبعلىشركةالتأمين تطبيق معامل تسعيرمتغيرحسب منطقةالتشغيل الفعلية.
تحليل أخطار هذا النوع من التأمين
أخطار الهيكلونظامالطفو
يتعرض هيكل المركبة البرمائية ﻹجهاد مزدوج ناتج عن السير على الطرق ومقاومة المياه وأي خلل في نظام العزل قد يؤدي إلى تسرب تدريجي ينتهي بخسارة كلية وفي المياه غالبا ما تكون الخسائر كلية أو شبه كلية بسبب الغرق لذلك يجب أن يسعر خطر الهﻼك الكلي بسعرأعلى منالمركباتالتقليدية.
أخطار المحركات ونظمالدفعالمزدوجة
تحتوي المركبة على نظامي دفع )بري ومائي( ما يزيد من احتمال اﻷعطال الفنية وأي عطل يحدثلنظامالتحولبينالوضعينقد يؤديإلىفقدانالسيطرةعلىالمركبة.وتعد اﻷعطال الميكانيكية في البيئة المائية أكثر تكلفة في اﻹصﻼح بسبب تأثير المياه. ومن ناحية اﻻكتتاب؛ يفضل اشتراط سجل صيانة معتمد وتحديد نسبة تحمل أعلى من التحمل الخاص بوثائق تأمينالسياراتالنمطية.
أخطارالغرقواﻻنتشال
تعدتكاليفاﻻنتشال فيالبيئاتالمائية مرتفعةوقدتتجاوزقيمةالمركبةنفسها؛وفيبعض الحاﻻت قد تتضمنالمطالبة تكاليف إزالة حطام لحمايةالبيئة وهذاالنوع منالخسائر يتطلب إدراج بند خاص ضمن الوثيقة، كما يجب دراسة إمكانية وضع حد أقصى مستقل لتغطية تكاليفاﻻنتشال.
المسؤولية تجاهالركاب
تنقل المركبات السياحية أعداداﹰ كبيرة من الركاب، ما يضاعف الخطر الجماعي وحادث غرق واحد قد يؤديإلىمطالبات متعددة فيآن واحد.
المسؤولية تجاهغيرالبري
أثناء السير على الطرق تخضع المركبة لقواعد المسؤولية المرورية وارتفاع وزن المركبة قد يزيد من حجم اﻷضرار بالمركبات اﻷخرى وحوادث اﻻصطدام قد تتداخل مع مسؤولية التصميم أو عيوب التحويل البرمائي؛ وبالتالي يجب تضمين شرط الرجوع على المصنع في حالةثبوتالعيبالصناعي.
المسؤوليةالبيئية
في حالة تسرب وقود في المياه قد تنشأ مسؤولية بيئية جسيمة وبعضالتشريعات تفرض غرامات مستقلة عن التعويض المدني، وعادة ﻻ يتم تغطية هذا الخطر بشكل تلقائي في وثائقالسياراتالتقليديةلذلك يفضلإدراج تغطيةمسؤولية بيئيةاختيارية بحد مستقل.
بناء ملفالخطر
يجب أن يشمل ملف الخطر بيانات فنية تفصيلية عن نظام الطفو وآلية التحول من البر إلى الماءوسجلالصيانةكمايجبتضمينبياناتبيئةالتشغيلوعدد ساعاتالعملالسنويةعلى البروالماء وتوزيعساعاتالتشغيل.
معايير قبول الخطر
تقييمخبرةالقائد
تتطلب قيادة مركبة برمائية مهارات مزدوجة )برية ومﻼحية( ويجب اشتراط رخصة قيادة مناسبة وشهادة تدريب بحري معتمد. وباﻹضافة إلى ذلك يعد سجل الحوادث السابق مؤشراﹰ رئيسياﹰ لتوقع التكرارية المستقبلية؛ وبالتالي يفضل إدراج شرط تدريب دوري كأحد متطلباتاستمرارالتغطية.
تقييمالشركةالمشغلة )فيالقطاعالسياحي(
تمثل الشركات السياحية الخطر اﻷكبر من حيث عدد الركاب وبالتالي يجب تحليل سجلها التشغيلي وعدد الحوادث السابقة والتأكد من وجود نظام إدارة سﻼمة معتمد، كما يجب مراجعةحدودالمسؤوليةالمدنيةالمطبقة لديها مقارنة بحجمالنشاط.
العمرالفني للمركبة
يعد عمر المركبة أحد العوامل الهامة لقبول التأمين فالمركبات القديمة أكثر عرضة لمشكﻼت العزل وتسرب المياه والتآكل الناتج عن التعرض للمياه المالحة يسرع من انخفاض الكفاءة الهيكلية وبالتالي ينبغي تطبيق تحمل تدريجي بعد عمر معين )مثﻼﹰ بعد ١٠–٧ سنوات( وقد يشترطفحص فني سنوي مستقللتجديدالوثيقة.
التسعير الفني للوثيقة
نظراﹰ لندرةالبيانات يفضلاستخداممنهجالسيناريوهات بدﻻﹰ مناﻻعتمادالكاملعلىالخبرة التاريخية ويتم احتساب قسط أساسي لﻸخطار البرية وقسط إضافي لﻸخطار المائية ثم يضاف معامل تحميل لعنصر “عدماليقين اﻹحصائي.”حيث يوفر هذاالنهج حماية للمحفظة فيالسنواتاﻷولى ﻹطﻼقالمنتج.
التحديات التي تواجه تأمين المركبات البرمائية
نقصالبياناتاﻻكتتابية
ﻻ يزال سوق المركبات البرمائية محدود نسبياﹰ مما يقلل من توفر البيانات اﻹحصائية وعدم وجود بيانات تاريخية مما يدفع شركات إعادة التأمين في بعض اﻷحيان إلى أن تطلب تحمﻼﹰ إضافياﹰ؛ وبالتالي يتعين على شركة التأمين توخى الحذر فى التسعير خﻼل السنوات اﻷولى منطرحهذاالمنتجالتأميني.
إدارةالمطالباتوآلية تسويتها
في الحوادث المختلطة قد ينشأ نزاع حول الجهة المختصة )المرور أم هيئة مﻼحية( و هذا النزاع قد يطيل أمد تسوية المطالبة، وبالتالي ينبغي أن تنص الوثيقة على آلية واضحة لتحديداﻻختصاصمما يقللمنالنزاعاتالقانونية ويخفض تكلفةالمطالبة.
تقديرالخسائرالمركبة
تقدير الخسارة الخاصة بمركبة غارقة يختلف عن تقدير حادث تصادم بري وقد يتطلب اﻷمر خبير معاينة بحري وآخر بري في نفس الواقعة مما يرفع تكلفة إدارة المطالبة ولذلك يجب تحميلمصروفاتالخبرةضمنحسابالقسط.
اﻻنتقال مناﻻكتتاباﻷحاديإلىاﻻكتتابالمزدوج
اﻻكتتاب في المركبات البرمائية ﻻ يمكن أن يبنى على نماذج تأمين السيارات وحدها وﻻ التأمين البحري وحده؛ حيث يتسم مفهوم الخطر هنا بأنه متداخل وبالتالي يتطلب تقييماﹰ متزامناﹰ لعنصرين قانونيين وفنيين مختلفين كما يجب أن يعمل مكتتب تأمين السيارات ومكتتب التأمين البحري ضمن لجنة فنية مشتركة لتقييم كل حالة؛ حيث يساهم هذا اﻷسلوب فياﻻكتتاب فى تقليل فجوات التغطية.
تجار بالدول في تشغيل وتأمين المركبات البرمائية
الوﻻياتالمتحدةاﻷمريكية
تعد الوﻻيات المتحدة من أقدم وأكبر اﻷسواق استخداماﹰ للمركبات البرمائية، خصوصاﹰ في القطاع السياحي وبعد حادثة غرق شهيرة في وﻻية ميسوري عام ٢٠١٨، تم تشديد اشتراطات السﻼمة وفرض مراجعات فنية دورية صارمة. وتقوم شركات التأمين بالمزج بين تأمينالمسؤوليةالعامة+ تأمين بحرى.
المملكةالمتحدة
يتم تشغيل مركبات برمائية سياحية في مدن مثل لندن وليفربول و اﻹطار التنظيمي يجمع بين سلطات المرور وهيئات المﻼحة الداخلية. ومن الناحية التأمينية يتم التعامل مع هذه المركباتمن خﻼلوثائق تأمين مسؤوليةالمشغلالسياحي معامتداد بحريخاص.
ألمانيا
تعد من الدول التي نظمت تشغيل المركبات البرمائية بشكل صارم و تخضع المركبة لفحصين فنيينمنفصلين )بريوبحري(؛وتميلشركاتالتأميناﻷلمانيةإلىاشتراطحدودمسؤولية مرتفعة وتأمينبيئيإضافيلمجابهةخطرالمسؤوليةالبيئية فيحالة تسربالوقود.
سنغافورة
استخدمت الدولة المركبات البرمائية في القطاع السياحي لفترة طويلة و نظراﹰ لصغر المساحة وكثافة المﻼحة كانت اشتراطات السﻼمة البحرية صارمة للغاية و تأمينياﹰ تفرض حدود مسؤوليةمرتفعة بسببارتفاع تكاليف التعويضات فيالنظامالقضائي.
اليابان
استخدمت الدولة المركبات البرمائية في بعض المناطق السياحية والريفية وينصب اﻻهتماماﻷكبرهناكعلىكفاءةالتكنولوجياوأنظمةاﻷمانالذكية وتأمينياﹰ يتمدمجتغطية المسؤوليةضمن برامج شاملة للمشغل السياحي.
رأى اﻻتحاد
في إطار حرص اتحاد شركات التامين المصرية على مواكبة كل ما هو مستحدث في صناعة التأمين على المستويين المحلي والعالمي، يسلﹼط الضوء من خﻼل هذه النشرة على تأمين السيارات البرمائية بوصفه أحد الفروع التأمينية الحديثة التي بدأت تبرز بقوة في اﻷسواق العالمية، مدفوعة بالتطور التكنولوجي المتسارع في صناعة السيارات، وتزايد اﻹقبال على المركبات متعددة اﻻستخدامات التي تجمع بين السير على الطرق البرية والتنقل عبر المسطحات المائية.
ونظراﹰ لما ينطوي عليه هذا النوع منالتأمين من طبيعةخاصة تتطلب تغطيات شاملة تراعي ازدواجية اﻷخطار، سواء المرتبطة باﻻستخدام البري أو تلك الناشئة عن التشغيل في البيئة المائية، تعمل اللجنة العامة لتأمين السيارات باﻻتحاد حاليا على دراسة إعداد وثيقة تأمين مخصصة للسيارات البرمائية، بهدف وضع أطر اكتتابية ومعايير فنية واضحة تنظم هذا النشاط، بما يكفلحمايةحقوقالعمﻼءويعززمن اﻻستقرارالفنيوالماليلشركاتالتأمين.
ويأمل اﻻتحاد أن تسهم هذه النشرة في دعم جهود شركات التأمين المصرية لتطوير منتجات تأمينية مبتكرة تواكبالتطورات التكنولوجية الحديثة، وتفتح آفاقاﹰ جديدة للشمول التأميني في قطاعالنقلوالسياحة، بما يعزز مكانة قطاعالتأمينالمصري كشريكأساسي في تحقيق رؤيةالدولة للتنميةالمستدامة.
تستعرضنشراتاتحادشركاتالتأمينالمصريةالممارساتوالبحوثالعالميةوالمحليةبهدفاطﻼع قطاع التأمين المصري على اهم المستجدات مع ذكر المصادر وفقا ﻷساليب التوثيق العلمي المتعارفعليها.
وبالتالي فإن العديد من اﻵراء والتجارب واﻻحصائيات قد ﻻ تعبر بالضرورة عن رأي اﻻتحاد كما أن اﻹتحاد غير مسئول عن المعلومات والنتائج التي ترد بتلك الدراسات او البحوث وان ما يعبر عن رأي اﻻتحادهوالجزءالمعنون « رأياﻻتحاد »فقط.
