حريق في احد المطاعم في غليم الإسكندرية
“تأمين المطاعم” هو عنوان النشرة الـ 347 الأسبوعية التي يصدرها الإتحاد المصري للتأمين، في إطار مسعاه لتعميم ثقافة التأمين في كلّ القطاعات خصوصاً في تلك التي لا يفقه فيها كثيرون أهمية التغطيات، ومنها قطاعا الزراعة والمطاعم، على سبيل المثال لا الحصر. ومن المعروف أن المطاعم في مصر وفي غيرها من الدول العرية تشهد نمواً وازدهاراً، وبالتالي فإن تغطيتها واجب، اذ من جهة يُخفّف الغطاء عنها فواتير الحوادث التي تحصل، وفي الوقت نفسه تستفيد شركات التأمين من أقساط جديدة سوف تنهمر عليها. فماذا في هذه النشرة؟ في ما يلي النص مع بعض التصرّف الضروري...
تواجه المطاعم مخاطر مختلفة، تتراوح بين حرائق المطبخ إلى الهجمات الإلكترونية. لذا يحتاج أصحاب المطاعم لحماية أعمالهم من خلال برنامج شامل من وثائق التأمين لتغطية المخاطر التي قد تواجههم . ومع استمرار تطوّر المطاعم، تتغير احتياجات التأمين أيضًا. لذلك، يُعدّ إجراء مراجعة سنوية منضبطة للمخاطر التي يمكن أن تتعرض لها المطاعم، أمرًا ضروريًا.
ان التعامل مع النيران المكشوفة أو الأسطح الساخنة في المطاعم بشكل يومي قد يؤدي إلى حريق غير متوّقع، ما قد يتسبّب في إتلاف المعدات باهظة الثمن، ما قد يجبر أصحاب المطاعم على الإغلاق حتى يتمّ حلّ الموقف. ومن ثم، فإن خطر الحريق يشكّل خطراً حقيقياً للغاية يواجهه كل مطعم. ومن ذلك أنه في الولايات المتحدة الأميركية يتمّ الإبلاغ عن ما يقرب من 8 آلاف حريق سنوياً تتسبب في خسائر بما يقرب من 165 مليون دولار. وينسحب الأمر على مطاعم في القاهرة و الإسكندرية نشبت فيهما حرائق كان آخرها الحريق الذي شهده أحد المطاعم بمنطقة “غليم” بالإسكندرية، ما أدى إلى دق ناقوس الخطر، وجعل الكثير من أصحاب المطاعم يتساءلون عن كيفية حماية منشآتهم .
وبوجه عام لا يوجد مطعم محصّن بشكل كامل ضد المخاطر، سواء كان مخصّصاً للوجبات السريعة أو من المطاعم الفاخرة، وهو ما يوضح أهمية وجود وثيقة تأمين لحماية المطعم ضد أخطار الحريق، اذ توفّر الوثائق المصممة لأصحاب المطاعم الحماية المالية من تلف الطعام وحرائق المطبخ وغيرها من المشكلات الشائعة والتي سنستعرضها خلال النشرة.
بالإضافة إلى ذلك، يتعرّض كلّ من العملاء والموظفين لخطر الإصابات الخطيرة أثناء وجودهم في محيط المطعم، وبالتالي يمكن وثيقة التأمين تغطية الإصابة التي قد تلحق بالموظفين أو الطرف الثالث، تقلّل حتى من احتمالية رفع دعوى قضائية كبرى من خلال تغطية الفواتير الطبية للطرف الثالث المصاب.
وعلى رغم أن معظم المطاعم تتبع متطلبات صحية صارمة وتفعل كل ما في وسعها لمنع الأمراض التي تنتقل عن طريق الغذاء، إلا أن هذا لا يمنع وقوع الأخطاء بشكل كامل وغالباً ما يمكن للعملاء رفع دعاوى قضائية ضد المطعم والمطالبة بالتعويض في حالة الإصابة بتسمم أو ضرر جراء تناول الطعام في مطعم ما.
ومما لا شك فيه أن الدعاوى القضائية التي يتمّ رفعها من قبل الموظفين أو العملاء، أياً يكن سببها، قد تكون معوّقة مالياً للمطعم. ومع ذلك، ليست المطاعم فقط هي المعرّضة للخطر ولكن يجب على جميع الشركات التي تقدم الأغذية والمشروبات للعملاء أن تفكر في شراء تأمين مناسب للمطاعم. ويشمل ذلك: مطاعم الوجبات السريعة، مطاعم تناول الاطعمة في المطعم، المقاهي، المخابز، المطاعم الصغيرة، شاحنات الطعام وأي عمل مماثل آخر.
وتسأل النشرة: ما هي المخاطر المحتملة التي يمكن أن تتعرّض لها المطاعم؟ وتجيب:
-الإصابة الجسدية للعملاء بسبب معدات المطعم، سرقة أو تلف المعدات، توقف الأعمال وفقد الأرباح، اصابة أحد العملاء بمرض او تلوث بسبب الطعام المقدم بالمطعم، حدوث حريق أو كارثة تسببت في تدمير معدات العمل او تلف الممتلكات، الأضرار التي تلحق بالمباني، سواء كانت مملوكة او مستأجرة (في حالة استئجار مقر لإقامة مطعم)
وفي ضوء المخاطر التي تواجهها، ما هي الوثائق التي تحتاجها المطاعم، تسأل النشرة وتجيب:
-عادة ما تكون هناك تغطيات تأمينية أساسية تناسب الاحتياجات التأمينية للمطاعم من أجل التخفيف من المخاطر التي تواجهها مثل:
1-تأمين تعويض العاملين Workers Compensation Insuranceالتي تغطي الإصابات والأمراض المتعلقة بتأدية مهام العمل في المطعم . ومن الجدير بالذكر ان تأمين العمالة يعد إلزامياً في بعض دول العالم، فعلى سبيل المثال في الولايات المتحدة الأميركية يتم تأمين العمالة بشكل إلزامي .
-وثيقة تأمين صاحب العمل Business Owners Policy (BOP)، وتتضمن ثلاث تغطيات تأمينية أساسية: المسؤولية التجارية، الممتلكات التجارية، توقف الأعمال.
وتقدّم الوثيقة الحماية التأمينية لصاحب العمل بنفس الطريقة التي تقدمها الحماية لحاملي وثيقة تأمين المنازل والممتلكات الشخصية. كما تغطي وثيقة صاحب العمل الإصابات التي يتعرض لها الآخرون في موقع العمل في بعض الأحيان، علماً أن التغطية قد تمتد لتشمل، ولكن بتكلفة إضافية، التالي:
-انقطاع التيار الكهربائي. وهنا تساعد الوثيقة في دفع ثمن العناصر القابلة للتلف بسبب هذا الإنقطاع.
-سرقة الأموال. تساعد الوثيقة في الحماية من خسارة الأموال أو الأوراق المالية بسبب السرقة أو الاختفاء أو التدمير.
-تعطّل المعدات الأساسية بالمطعم. ان الوثيقة تساعد في دفع النفقات الناجمة عن تعطل مفاجئ للآلات أو المعدات الأخرى.
2-وثيقة تأمين مسؤولية المنتجات، وهي توفّر تغطيات للمطاعم و للشركات المصنعة للأغذية والمشروبات، عن الأضرار الجسمانية أو الوفاة التي تلحق بالغير نتيجة استخدامهم منتجات المؤمن له.
3-تأمين المسؤولية التجارية العامة Commercial General Liability Insurance، وتوفّر الحماية ضد مطالبات الطرف الثالث مثل الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الإصابات الجسدية أو الإصابات الشخصية.
4-التأمين التجاري على المبنى و محتوياته، وتقدّم هذه الوثيقة الحماية للممتلكات، بما في ذلك المباني والأثاث والمعدات والممتلكات الأخرى التي يمتلكها المؤمّن له بصفته مالكاً للمطعم من مخاطر الحريق والسرقة والكوارث الطبيعية. بالإضافة إلى ذلك، توفر غالباً تغطية لخسارة الدخل الناجمة عن هذه المخاطر، وخاصة في الحالات التي يتعين فيها على المطعم إغلاق أبوابه لفترة من الوقت من أجل التعافي من هذه الأضرار.
وفي حالة استئجار المطعم فمن المحتمل أن يكون لدى مالك المبنى تأمين على الممتلكات في حالة حدوث ضرر للممتلكات. ومع ذلك، لن يمتد هذا إلى الممتلكات الأخرى، مثل الأثاث أو المعدات التي تنتمي إلى المطعم – ولهذا السبب لا يزال من المفيد الحصول على هذا النوع من التأمين.
5-تأمين تلوث المياه: Water Contamination Insurance.فإذا حدث إغلاق مؤقت بسبب تلوث وَصْلات المياه، فستُغطي هذه الوثيقة خسارة الدخل وجميع النفقات الإضافية المرتبطة بالقضية.
6-تأمين السيارات التجارية، إذا كان يتم استخدامها العمل، اذ قد لا تكون مغطاة بموجب وثيقة تأمين السيارة الشخصية. لذا يعمل تأمين السيارات التجارية مثل وثيقة السيارات الشخصية ولكنه يشمل أيضاً تغطيات خاصة بعمليات العمل.
7-تأمين المسؤولية عن ممارسات العمل (EPLI) Employment Practices Liability Insurance، وتوفّر هذه الوثيقة حماية ضد مطالبات الموظفين المتعلقة بقضايا مثل الفصل غير القانوني والتمييز. ومع الارتفاع الأخير في الدعاوى القضائية المتعلقة بالتوظيف، فمن الضروري الحصول على تغطية المسؤولية عن ممارسات العمل.
8-تأمين الهجمات الالكترونية Cyber Insurance ، وتحمي هذه الوثيقة الهجمات الالكترونية للمطاعم، اذ يُعتبر الأمن الإلكتروني مشكلة متنامية لأصحاب المطاعم، وبالتالي تقدم الوثيقة الحماية ضد اختراق البيانات والأمن التي قد تعرض بيانات العملاء والموظفين للخطر.
وإذا كان يتمّ استخدام نظام لتخزين بيانات العملاء (على سبيل المثال، المعلومات المالية أو عناوين العملاء)، فإن حماية بياناتهم تقع من الناحية القانونية على عاتق صاحب المطعم. وتغطي الوثيقة مسؤولية التكاليف مثل الرسوم القانونية المرتبطة بانتهاكات البيانات أو الهجمات الالكترونية التي تنطوي على أنظمة التكنولوجيا والبيانات السرية.
9-وعلى الجانب الآخر تقدم بعض الدول وثيقة نمطية لتأمين المطاعم بدلا من وثائق مختلفة مستقلة و يطلق عليها ” وثيقة تأمين المطاعم الشاملة” وتغطي: مسؤولية صاحب العمل، المبني ومحتوياته، فقدان الترخيص، المسؤولية العامة.
وفي ما يلى بعض الحالات التي توضح أهمية وثيقة تأمين المطاعم، كما جاء في النشرة:
-إذا وقع أحد العملاء بسبب مشروب مسكوب على الأرض لم يتمّ تنظيفه. قد تساعد وثيقة تأمين المطاعم الخاصة بصاحب العمل والتي تتضمن تأمين المسؤولية العامة في تغطية التكاليف الطبية والمطالبات الأخرى ذات الصلة (حتى حدود الوثيقة).
–توقفت ثلاجات المطعم عن العمل، ما تسبب في فساد جميع الأطعمة الموجودة في الثلاجة وأصبحت غير صالحة للاستخدام. قد تساعد تغطية التلف كجزء إضافي من وثيقة تأمين صاحب العمل في تغطية تكلفة استبدال الطعام.
–إذا أسقط النادل مشروباً ساخناً، ما أدى إلى إصابة أحد العملاء بالحرق، فقد يغطي تأمين المسؤولية العامة تكاليف الأضرار والإصابات إذا تمّ تقديم مطالبة.
–يقدم المطعم منتجاً من إنتاج شركة أخرى، وتسبب المنتج في إصابة العميل، حينئذ يمكن لتغطية تأمين مسؤولية المنتج معالجة هذا الوضع.
وتنتقل النشرة الى العوامل التي يعتمد عليها تسعير التغطية. وبهذا الصدد، تقول النشرة:
-كما هو الحال مع أي صناعة، هناك العديد من العوامل المختلفة التي يجب مراعاتها قبل تحديد تكلفة التأمين. يختلف سعر الوثيقة وحدودها بناءً على عدة عوامل:
-ايردات العمل. كلما زاد حجم الأموال التي يتمّ ادارتها في العمل، كلما زاد مبلغ التأمين. حيث أن شركات التأمين ستنظر إلى إيرادات العمل كمسؤولية محتملة، حيث ستكون أي مطالبات ضد العمل أعلى. بالإضافة إلى ذلك، فإن الإيرادات هي مؤشر جيد على أن المطعم يقوم بالكثير من الأعمال، وهذا يعني زيادة احتمال حدوث الخطأ.
-المخاطر الفريدة التي تواجهها المطاعم: تلقي شركات التأمين نظرة فاحصة على ملف الأخطار الخاص بكل مطعم ثم تضع التسعير المناسب لكل خطر.
-قيمة المعدات : إذا تعطلت المعدات باهظة الثمن أو سُرقت، فسيتعيّن على شركات التأمين تغطيتها. وهذا يعني أنها ستحدد سعر التأمين وفقاً لذلك وتضع في اعتبارها القيمة الإجمالية للممتلكات.
-حجم المطعم وموقعه وعدد الموظفين. هذه علاقة أخرى مباشرة. فمثلا كلما زاد عدد الموظفين المراد التأمين عليهم، كلما زاد مبلغ التأمين .
-معدل دوران العمالة: في حالة ارتفاع معدل دوران العمالة، فستزداد احتمالية الدعاوى القضائية. وفي هذه الحالة ستقوم شركة التأمين باستطلاع رأي الموظفين السابقين والنظر في السجل المستمر للفصل أو الاستقالات وهو ما يُعدّ من المؤشرات لشركة التأمين .
سجل المطالبات: تنظر شركات التأمين إلى المطالبات السابقة كمؤشر للأداء المستقبلي.
وثمة عوامل أخرى يمكن النظر فيها ويجب مراعاتها قبل تحديد التغطية وتسعيرها: هل هي على أساس “خسارة فعلية متكبدة” أو “حد معلن”؟ هل تغطي وثيقة المسؤولية العامة مطالبات تقديم الطعام خارج المطعم (التوصيل)؟
هل تغطي وثيقة مسؤولية ممارسات التوظيف الخاصة بادعاءات الأجور والساعات الإضافية؟
أخيراً رأي الاتحاد. فما هي وجهة نظره؟ يقول:
-عند إدارة وامتلاك مطعم، هناك العديد من النفقات التي يجب مراعاتها وأحد الجوانب الأساسية هو التغطية التأمينية، اذ ان التأمين يغطي المخاطر والمسؤوليات المحتملة ويوفر الأمان المالي في الأحداث غير المتوقعة مثل الحوادث أو تلف الممتلكات أو الدعاوى القضائية. وتختلف تكلفة تأمين المطعم اعتماداً على عدة عوامل، بما في ذلك حجم المطعم وموقعه وعدد الموظفين وخيارات التغطية حسب طبيعة المطعم وخصائصه.
ومن الجدير بالذكر أن اللجنة الفنية للممتلكات بالاتحاد المصري للتأمين تقوم حالياً بإعداد وثيقة استرشادية لتأمين المطاعم طبقاً لما هو مطبق بالأسواق العالمية وفي ظل ارتفاع الخسائر التي تواجهها المطاعم بسبب طبيعة عملها. وتتضمن الوثيقة التغطيات التالية: القسم الأول: الحريق والأخطار الإضافية والسطو ، القسم الثاني: كسر الزجاج، القسم الثالث : فقد الإيراد ، القسم الرابع : المسئولية المدنية العامة، القسم الخامس: نقل النقدية، القسم السادس: خيانة الأمانة ، القسم السابع: عطل الآلات ، القسم الثامن: فساد البضاعة فى مخازن التبريد
وعند الانتهاء منها ستعتمد من الهيئة العامة للرقابة المالية لتعميمها على شركات التأمين المصرية.
Resources:
- https://www.embroker.com/blog/restaurant-insurance/
- https://www.fliprogram.com/restaurant-insurance
- https://www.geico.com/business-insurance/restaurant-insurance/
- https://www.comparethemarket.com/business-insurance/restaurant/
- https://kaseinsurance.com/toronto-restaurant-insurance/ https://jensteninsurance.co.uk/business-insurance/hospitality-insurance/restaurant-insurance/
